Twój bank nie da ci oprocentowania kredytu hipotecznego w dwójce. Dlatego

17 lutego 2021
Category: Kredyty Hipoteczne

Kredytodawcy hipoteczni nie chcą, aby stopy procentowe nadal spadały

Oprocentowanie kredytów hipotecznych powinno być znacznie niższe. Prawdopodobnie w 2-ach.

Jednak w wielu przypadkach banki i inwestorzy końcowi nie pozwolą na dalszy spadek stóp.

Kredytodawcy już doświadczają kosztownych „opadów blokad. Właśnie wtedy pożyczkobiorcy kaucją za zablokowane wnioski o pożyczkę, aby szukać niższych stawek gdzie indziej.

A grupy inwestorów nie są specjalnie podekscytowane ultra-niskimi zwrotami i marnymi odsetkami od kredytów hipotecznych.

Oto dlaczego stawki nie spadają tak szybko, jak powinny.

Zgodnie z przeszłymi trendami oprocentowanie kredytów hipotecznych powinno być w przedziale 2 10-letni okres zapadalności obligacji skarbowych Średnia 30-letnia oprocentowanie kredytu hipotecznego Różnica 2,42%4,17%1,75%2,19%3,88%1,69%2,86%4,33%1,47%2,89%4,55%1,66%2,68%4,37%1,69%1,63%3,62%1,99% 1,16% 3,45% 2,29% Źródło: Federal Reserve Bank of St. Louis, Freddie Mac

Teoretycznie różnica w oprocentowaniu 10-letniego Skarbu Państwa i 30-letniego stałego oprocentowania kredytów hipotecznych powinna być stała w czasie.

Różnica między tymi dwoma stopami wynosiła średnio około 1,7% w ciągu ostatnich trzech lat. Jeśli historia jest naszym przewodnikiem, stawki powinny być znacznie niższe.

Gdyby oprocentowanie kredytów hipotecznych zmieniało się jak zwykle wraz z 10-letnim Departamentem Skarbu, w tej chwili powinny wynosić zaledwie 2,85%.

Kurs zamknięcia 10-latka w piątek 28 lutego wyniósł zaledwie 1,156%, nowy rekord wszech czasów. Jeśli dodasz 1,7%, otrzymasz 2,85%.

Tak, 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu powinien teraz wynosić zaledwie 2,85%.

Ale Freddie Mac odnotował średnią stopę 3,45% na dzień 27 lutego. Co daje?

Dlaczego oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest niższe

Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie zawsze jest zgodne z trendami, tak jak byśmy chcieli. Im bardziej nieoczekiwane są okoliczności, tym mniej przewidywalne zmiany kursu.

Jeśli chodzi o dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych, dzieje się kilka rzeczy:

Oprocentowanie kredytów hipotecznych nie jest oparte na obligacjach skarbowych Oprocentowanie kredytów hipotecznych zwykle nie spada tak szybko, jak 10-letnie stopy skarbowe.

Inny instrument finansowy, papiery wartościowe zabezpieczone hipotekami (MBS), kontroluje wzrost i spadek stóp procentowych kredytów hipotecznych. MBS musi odpowiadać przed inwestorami końcowymi, a mianowicie grupami inwestycyjnymi, które pobierają odsetki od tych kredytów hipotecznych.

W wielu przypadkach inwestorzy po prostu nie mogą zaakceptować bardzo niskiego zwrotu z inwestycji. Oprocentowanie kredytów hipotecznych musi wzrosnąć, aby inwestorzy końcowi byli zadowoleni.

Kredytodawcy sztucznie zawyżają stawki Jeśli pożyczkodawcy pozwolą, aby stawki spadły zbyt szybko, ich obecni klienci, którzy zablokowali swoje aplikacje, zwolnią za kaucją swoje wnioski i ponownie złożą wniosek u innego pożyczkodawcy.

„Opad blokujący, jak jest znany w branży, jest kosztowny dla pożyczkodawców. Dlatego pożyczkodawcy sztucznie utrzymują stopy procentowe, aby klienci nadal inwestowali w ich proces kredytowy.

Ponadto wielu kredytodawców nie jest przygotowanych do przyjmowania ogromnej liczby wniosków o kredyt hipoteczny. Wolumeny wzrosłyby do niemożliwych do utrzymania poziomów, gdyby pożyczkodawca obniżył swoje stałe 30-letnie okresy do około 2,85% – gdzie stopy powinny być.

Kredyty hipoteczne są warte „mniej, gdy oprocentowanie spada Pamiętasz tych inwestorów hipotecznych? Cóż, wiedzą, że dzisiejsi kredytobiorcy hipoteczni są jutrzejszymi refinansującymi hipoteki. Oznacza to, że jeśli stawki spadną za daleko, za szybko.

Inwestorzy zarabiają pieniądze tylko wtedy, gdy mogą zbierać odsetki od długoterminowego kredytu hipotecznego. Nie podoba im się, kiedy spłacasz kredyt hipoteczny gotówką lub refinansowaniem.

Zatem środowisko spadających stóp procentowych działa przeciwko sobie, podnosząc poziom stóp od dołu (od banków i inwestorów), nawet jeśli większe środowisko próbuje obniżyć stopy.

Spojrzenie na zmiany oprocentowania kredytów hipotecznych w ciągu ostatnich kilku tygodni

Oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło do nowego niskiego poziomu w miarę kontynuacji rzezi na Wall Street.

Czy finansowanie nieruchomości będzie tańsze i tańsze, czy też osiągnęliśmy dno? To ogromne pytania dla tych, którzy chcą finansować i refinansować nieruchomości – a także tych, którzy mają domy na sprzedaż.

Oprocentowanie kredytów hipotecznych znacznie spadło w ciągu ostatniego roku.

Według Freddiego Maca oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosiło średnio 4,87% w listopadzie 2018 roku.

Według firmy, w tym tygodniu typowe oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi 3,45% dla 30-letniego finansowania o stałym oprocentowaniu.

Piętnastoletnie kredyty hipoteczne przekroczyły 3-procentową barierę. Spadły do ​​zaledwie 2,95%.

Te liczby mają prawdziwe znaczenie.

Pożycz 200 000 USD na 4,87% w ciągu 30 lat, a miesięczny koszt kapitału i odsetek wynosi 1050 USD. Obniż stawkę do 3,45%, a miesięczny koszt spadnie do 890 USD.

To oszczędność 165 USD miesięcznie lub prawie 2000 USD rocznie.

Innymi słowy, to jak życie bez kredytu hipotecznego dwa miesiące w roku w porównaniu ze stawką z listopada 2018 roku.

Spadające oprocentowanie kredytów hipotecznych i kupowanie domów

„Niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych sprowadziło kupujących z powrotem na rynek mieszkaniowy, ale brak ofert oznacza, że ​​kupujący muszą ze sobą konkurować, aby zabezpieczyć sprzedaż i zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego – powiedział główny ekonomista Redfin Daryl Fairweather.

„Ta konkurencja podnosi ceny, co oznacza, że ​​chociaż kupujący mogą teraz uzyskać dobrą ofertę na kredyt hipoteczny, często płacą wyższą cenę.

Czy to oznacza, że ​​okazje na nieruchomości nie są dostępne?

National Association of Realtors twierdzi, że obecne ceny domów w styczniu były o 6,8% wyższe niż rok wcześniej.

Oznacza to, że dom, który kosztował 200000 USD w styczniu 2019 r., Prawdopodobnie będzie wyceniony na 213600 USD na początku tego roku.

A co z oprocentowaniem kredytów hipotecznych?

Nie jest to dokładne porównanie, ale weź pod uwagę to: w listopadzie 2018 r. Miesięczna rata w wysokości 1050 USD może przynieść ci kredyt hipoteczny w wysokości 200000 USD. Dziś ta sama płatność pozwala pożyczyć 237 000 dolarów.

Podsumowanie? Na wielu rynkach wzrosły zarówno ceny mieszkań, jak i ich przystępność. To wygrana dla sprzedających i wygrana dla kupujących.

Dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych i refinansowanie

Dzisiejsze nowe oprocentowanie kredytów hipotecznych oznacza, że ​​kredytobiorcy posiadający istniejący kredyt hipoteczny powinni przyjrzeć się swojemu obecnemu finansowaniu.

Podczas refinansowania właścicieli nieruchomości powinni żądać korzyści materialnej, takiej jak:

Zakres dat Luty 2017 Sierpnia 2017 Luty 2018 Sierpnia 2018 Luty 2019 Sierpień 2019 28 lutego 2020 r