Jak zdecydować, które długi spłacić w pierwszej kolejności

17 lutego 2021
Category: Karta Kredytowa

Śnieżka czy metoda lawinowa? Kolejność spłacania długów ma znaczenie.

Spłata zadłużenia jest wartościowym celem i powinna znajdować się blisko szczytu Twojej finansowej listy zadań, jeśli masz pożyczki o wysokim oprocentowaniu. Ale uwolnienie się od ciężaru długu rzadko jest łatwe lub proste – zwłaszcza jeśli jesteś winien wielu różnym wierzycielom.

Musisz podjąć dwie ważne decyzje, które określą trajektorię procesu spłaty długu. Które długi spłacić wcześniej, a które najpierw? Pomożemy Ci zdecydować poniżej.

Źródło obrazu: Getty Images.

Jakie długi powinieneś spłacić wcześniej?

Chociaż uwolnienie się od długów jest dobrym celem, niekoniecznie ma sens skupianie się na agresywnej spłacie każdego wierzyciela, którego jesteś winien – zwłaszcza jeśli w ten sposób pozostawiasz niewiele pieniędzy na inne ważne cele finansowe, takie jak inwestowanie i oszczędzanie na emeryturę .

Zwykle, jeśli masz zadłużenie o wysokim oprocentowaniu, powinieneś koniecznie najpierw go spłacić, tak szybko, jak to możliwe. Wszelkie zadłużenie o dwucyfrowych stopach procentowych powinno być spłacane terminowo, w tym zadłużenie z tytułu kart kredytowych, wszelkie rachunki w windykacji, pożyczki do wypłaty i niektóre długi medyczne.

Czasami warto wcześniej spłacić kredyt samochodowy, ponieważ Twój pojazd cały czas traci wartość. Płacenie odsetek od aktywów, które stale tracą na wartości, nie jest idealnym rozwiązaniem, więc jeśli możesz realistycznie spłacić kredyt samochodowy i zaoszczędzić na nowy samochód w gotówce, spłata tego długu wcześniej jest jeszcze mądrzejsza.

Jednak w przypadku innych rodzajów długów wczesna spłata nie zawsze jest optymalna. W szczególności wczesna spłata zadłużenia hipotecznego i federalnych pożyczek studenckich często nie jest dobrym sposobem wykorzystania pieniędzy. Te długi mają zazwyczaj dość niskie oprocentowanie, a spłaty odsetek mogą być nawet odliczone od podatku.

Możesz odliczyć do 2500 $ odsetek od kredytu studenckiego, o ile nie przekroczysz limitu dochodów, a nawet jeśli nie podasz wyszczególnienia. A jeśli wyszczególnisz swoje zeznanie podatkowe, możesz odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego do 750 000 USD lub do 1 miliona USD, jeśli kupiłeś dom przed grudniem 2017 r.

Jak więc powinieneś zdecydować, czy spłacić swoje konkretne długi wcześniej, czy nie? Ogólnie rzecz biorąc, jeśli odsetki, które płacisz za swój dług, są niższe niż te, które prawdopodobnie mógłbyś zarobić, inwestując na giełdzie, spłata długu przed terminem nie ma większego sensu.

Które długi spłacić w pierwszej kolejności?

Kiedy już zdecydujesz, które długi spłacisz jak najszybciej, musisz zdecydować, w jakiej kolejności będziesz spłacać swoje długi.

Aby być efektywnym z dodatkowymi pieniędzmi, wybierzesz jeden dług, aby skupić się na spłacie naraz. Pewien, że mógłby zrobić małe dodatkowych płatności rozłożone całego długu, ale to potrwa wiecznie. O wiele lepiej jest przeznaczyć wszystkie dodatkowe pieniądze, które możesz na dokonanie dodatkowych spłat jednego konkretnego długu, jednocześnie spłacając minimalną kwotę wszystkim innym wierzycielom, których jesteś winien.

Najważniejsze pytanie, na które należy odpowiedzieć, brzmi: jaki dług należy przeznaczyć na dodatkowe pieniądze. Masz dwie możliwości:

  • Kula śnieżna długu: ta metoda polega na dokonywaniu dodatkowych spłat długu z najniższym saldem w pierwszej kolejności, ignorując różnice w stopach procentowych. Dopiero po spłaceniu najmniejszego zadłużenia zaczynasz dopłacać do kolejnego największego długu. Po prostu dodaj płatność, której dokonałeś za najmniejszy dług do następnego największego długu i tak dalej, aż wszystkie długi zostaną spłacone. Tak więc, jeśli dokonywałeś miesięcznej płatności 200 USD kartą kredytową z saldem 1000 USD i minimalną płatnością 50 USD kartą z saldem 2500 USD, najpierw spłaciłbyś saldo 1000 USD. Następnie dodajesz 200 $ do swojego miesięcznego minimum na karcie z saldem 2500 $, a twoja nowa miesięczna płatność za tę kartę wyniesie 250 $.
  • Lawina zadłużenia: ta metoda polega na spłacie długu z najwyższą stopą procentową w pierwszej kolejności. Poświęcasz całą swoją dodatkową gotówkę na spłatę tego długu, a kiedy saldo zostanie spłacone w całości, bierzesz pieniądze, które płaciłeś na jego rzecz i zaczynasz dodawać je do minimalnych płatności, jakie dokonywałeś z tytułu długu z następną najwyższą stopą procentową . Kontynuujesz to podejście, aż spłacisz cały swój wysokoprocentowy dług.Lawina zadłużenia to podejście, które ma najbardziej matematyczny sens. Jeśli użyjesz metody kuli śnieżnej i skupisz się na spłacie długu z mniejszym saldem i niższą stopą procentową, utkniesz w spłacie długu o wyższym oprocentowaniu przez dłuższy okres. Im dłużej pozostaje Twój dług o wysokim oprocentowaniu, tym większe będą odsetki, co zwiększa ogólne obciążenie długiem i wydłuża czas spłaty zadłużenia.

    Zaletą kuli śnieżnej długu jest jednak to, że szybciej zdobędziesz wygrane, co jest sztuczką umysłową, z której nie należy się szydzić. Badania wykazały, że przy takim podejściu ludzie są bardziej zmotywowani do kontynuowania spłaty zadłużenia.

    Ostatecznie musisz zdecydować, czy możesz pozostać na tyle zmotywowany, aby skorzystać z metody lawinowej zadłużenia. Jeśli możesz, to jest najlepsze podejście. Ale jeśli trudno ci trzymać się celów finansowych i potrzebujesz odrobiny psychologicznego wsparcia, aby pozostać na dobrej drodze, użycie metody kuli śnieżnej długu może być dla ciebie mądrzejsze.

    Już dziś wybierz metodę spłaty długu

    Niezależnie od wybranej metody, ważne jest, aby zacząć spłacać swój dług.

    Im szybciej wypracujesz budżet, który pozwoli ci spłacać co miesiąc dodatkowe długi, tym szybciej uwolnisz się od uciążliwych odsetek i będziesz mieć swobodę finansową, by robić lepsze rzeczy za swoje pieniądze.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy