Czym jest cicha druga pożyczka hipoteczna

17 lutego 2021

Oszustwo jest niefortunnym zagrożeniem w wielu sytuacjach, gdy pieniądze zmieniają właściciela. Nawet w przypadku zakupów domowych oszustwa mogą podnieść swoją brzydką głowę. Jednym ze sposobów, w jaki niektórzy sprzedawcy i nabywcy domów popełniają oszustwa, są ciche drugie pożyczki hipoteczne.

Cicha sekunda to rodzaj drugiej pożyczki hipotecznej, która jest częścią transakcji sprzedaży domu bez wiedzy pierwszego pożyczkodawcy. Część „cicha odnosi się do sprzedającego i kupującego, którzy nie „rozmawiają z pierwszym finansującym o drugiej pożyczce hipotecznej. W większości przypadków ciche finansowanie drugiego domu jest formą oszustwa, a zatem jest wysoce nielegalne.

Samouczek dotyczący oszustw

Podsumowując, czym jest cicha sekunda, przyjrzyjmy się najpierw, jak działa proces finansowania hipoteki. Zawsze, gdy finansiści pożyczają pieniądze pożyczkobiorcom, robią to ryzykownie. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, pożyczkodawca może potencjalnie stracić dużo pieniędzy. Aby złagodzić to ryzyko, podmioty finansujące proszą pożyczkobiorców o wpłacenie zaliczki. W ten sposób pożyczkobiorcy mają „skórę w grze, że tak powiem, i wtedy w najlepszym interesie pożyczkobiorcy jest wypełnienie jego miesięcznych zobowiązań płatniczych.

Ale cicha sekunda pozwala obejść tę formę zabezpieczenia zaliczki, pozwalając pożyczkobiorcy okłamać pożyczkodawcę w sprawie swojej zaliczki.

To omijanie ma miejsce, gdy finansista zgadza się pożyczyć pieniądze pod warunkiem otrzymania określonej kwoty od pożyczkobiorcy, ale następnie pożyczkobiorca zaciąga drugą pożyczkę hipoteczną (o wartości tylko ustalonej kwoty zadatku) i wpłaca wymaganą przedpłatę pierwszemu finansującemu ze środków z drugiej hipoteki.

Przykład może pomóc zilustrować ten proces:

Sprzedający i kupujący uzgadniają cenę 200 000 USD za dom. Kupujący został zatwierdzony do finansowania w wysokości 180 000 USD od pożyczkodawcy, ale nie ma pozostałych 20 000 USD na zaliczkę. Zamiast tego kupujący może sobie pozwolić tylko na zaliczkę w wysokości 5000 USD.

W celu sfinalizowania umowy sprzedawca oferuje przyjęcie cichej drugiej hipoteki na 15 000 USD.

Tak więc pożyczkobiorca zwraca się do nowego finansującego, kwalifikuje się do pożyczki w wysokości 15 000 USD i kupuje dom, przekazując swojemu pierwszemu pożyczkodawcy 5000 USD plus 15 000 USD od cichej drugiej.

Jednak jego pierwotny finansista jest całkowicie nieświadomy tego, że większość zadatku pożyczkobiorcy pochodzi z drugiej pożyczki hipotecznej.

Ponieważ większość zaliczki ma formę finansowania, nabywca domu ma tylko kilka tysięcy dolarów zainwestowanych w dom. Jeśli wartość domu spadnie o kilka tysięcy dolarów, wtedy cały kapitał kupującego zostanie zniszczony, a kredytobiorca będzie miał mniejszą motywację do nadążania za swoimi płatnościami

Kredytobiorca „milczy, gdy odmawia ujawnienia pierwszemu pożyczkodawcy, że istnieje drugi kredyt hipoteczny.

Oszustwo w zmowie

Istnieje inna forma cichych drugich pożyczek hipotecznych, która jest prawdopodobnie jeszcze bardziej złośliwa:

Kupujący i sprzedający prowadzą negocjacje w sprawie domu za 200 000 dolarów. Jeśli kupujący nie jest w stanie uzyskać pieniędzy na zaliczkę, kupujący i sprzedający mogą porozumieć się w celu podniesienia ceny domu do 222 000 USD.

Finansista zgadza się pożyczyć 200 000 USD, oczekując, że kupujący wpłaci zaliczkę za pozostałe 22 000 USD. Bez wiedzy finansującego 200 000 dolarów, które zostały pożyczone, to w rzeczywistości całkowita wartość domu. Pożyczkobiorca uzyskuje drugą pożyczkę w wysokości 22 000 USD wiedząc, że sprzedający jest już usatysfakcjonowany posiadaniem pełnej wartości domu.

W przeciwieństwie do poprzedniego przykładu, w którym pożyczkodawca nie jest świadomy finansowania drugiego domu, pierwotny podmiot finansujący w tej sytuacji wie o drugiej hipotece. Jednak nie wie o zmowie między kupującym a sprzedającym.

Po zakończeniu transakcji sprzedawca po prostu odpuszcza drugi kredyt hipoteczny.

W rezultacie, pierwszy pożyczkodawca został oszukany i zaoferował pieniądze za całą wartość domu. Finansista założył, że hipoteka dotyczy tylko większości wartości domu i że pożyczkobiorca wpłaci wyższą zaliczkę, aby stworzyć kapitał własny w domu.

Ta forma oszustwa z wykorzystaniem cichego drugiego kredytu hipotecznego jest nieco trudniejsza do podjęcia, ponieważ wyższa cena musi zostać ratyfikowana przez rzeczoznawcę.

Piggybacks i ostrożność

Potencjalni kredytobiorcy powinni pamiętać, że cicha druga hipoteka różni się od pożyczki typu „piggyback. Pożyczka typu „piggyback to druga pożyczka hipoteczna, która jest legalnie wykorzystywana jako zaliczka. Ponieważ pożyczkodawcy pierwszych kredytów hipotecznych oferują finansowanie „na barana, nie ma możliwości, aby którakolwiek ze stron mogła „milczeć w procesie finansowania.

Pożyczkobiorcy nigdy nie powinni próbować zaciągać cichej drugiej pożyczki hipotecznej pomimo pokusy zysku i oszczędności. Oszustwo to poważne przestępstwo, które może skutkować postawieniem zarzutów cywilnych i karnych.

Podobnie, kredytobiorcy muszą uważać, aby sprzedawca nie planował prowadzenia cichego drugiego planu hipotecznego. Aby uniknąć tej pokusy, pożyczkobiorcy powinni całkowicie unikać sprzedawców domów, którzy mają w przeszłości doświadczenia z przeprowadzaniem schematów oszustw lub takie, które sugerują.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy